送孩子進大學初體驗：籌措學費

 

我唸大學的時候，母親是單親持家，家庭收入很有限，大學的費用都是靠助學貸款與打工支持，開始賺錢之後省吃簡用，幾乎所有的錢都拿去還款，不知不覺三年內就還清了，這個經驗幫助我很快能獨立自主，有儲蓄與預算觀念。大女兒今年就要讀大學，我也希望她自己負擔大學費用後有同樣的經驗。

在申請的四所大學之中，Queen, York, Western, and Brock，除了Queen 以外，她收到其他三間的提前錄取通知，考慮Brock 提供的是藝術與教育的雙學位課程，可以畢業後當老師，她決定選擇 Brock 這間學校，照片中就是它的校園，這學校預估第一年的全部費用大概在$15,000，包含學費，住宿與生活費，選定學校之後，接下來就要煩惱如何安排財務，這部分我當初並不清楚細節。

安大略省也提供助學貸款，OSAP，由中央與省政府聯合提供，雖然還是由學生跟銀行貸款，但是在校期間利息由政府負責，畢業之後才開始還款。申請條件是家庭收入，我試算後發現，收入約$65,000以下才可以貸款，如果超過，貸款額度就會減少，收入超過約$96,000就完全沒有額度了，顯然，這助學貸款不補助中高收入家庭。

銀行除了可以承做 OSAP 的學生貸款，也可以直接做學生的就學貸款，由學生自己申請，然後由父母做聯貸人，以Scotiabank為例，可以貸款到$40,000為限，分期給付，利息以Prime Rate 加碼，看父母的信用，至少要加 1%，在學期間要繳利息，然後畢業後八個月開始還本金。

我的希望是孩子能因為自己貸款，體會教育費用的珍貴，珍惜時間，會認真思考自己的未來。

 

 

修地下室防水

最近我們修地下室防水，花錢學了些經驗，整理如下，希望有經驗的人指正。

我們的房子是1940年代蓋的，在1987年重新整修過一次，當時的地下室防水技術沒有現在好，去年春天雪溶化的時候，地下室牆腳出現潮濕的現象，這通常都是地下室牆壁有裂痕，土壤的水氣跑進來，若不修理，過一段時間之後除了會漏水，還會長黴，我們拖到最近趁著積雪溶化，僱請專門做地下室防水的人來修理。

我從網路上聯絡了兩家公司，加上我們這個社區很多人僱請的另一家，總共三家來估價，我一一訪談，了解他們的工程內容，最高的一家要價 $25,000，但是工程最為仔細，最低的一家$5,600，正好在我們這個社區有很多案例，沒有什麼壞風評，所以我們就決定給他們做。

他們大概有六個人在週五的大早，用小型的挖土機，先開挖牆邊約三呎寬與三呎深的壕溝，露出地下室的外牆與基礎，然後用塑鋼土補牆壁的裂縫，再整片塗上防水膠，掛上防水的塑膠格板，挖開的溝底埋上排水滲管，蓋上碎石，然後回填並壓實土方，最後表層蓋上一層碎石，等秋天回填土都結實候再重新鋪車道的柏油與後院的有機土與草皮。

這項工程我沒有辦法自己做，所以不得不雇用專業的小工程包商，在加拿大雇用包商是非常昂貴的，一般建議是要先過濾公司的資格，確定有合格的證照與經驗，簽約時要請對方草擬合約，清楚說明工程材料與施工方法，合約最後內容是付款方式，驗收程序與瑕疵保證。這方面各專業工會通常都有標準合約可以參考。

復活節假期一日遊：Snow Valley 滑雪

這次復活節假期送孩子們去Snow Valley滑雪，正午到達時，我注意到滑雪場異常的冷清，也許是放長假，學校從週五放假到下週一，很多家庭都到外地度假的關係。

滑雪場都有教練課程，我們每次都是報名上課，包括裝備，70分鐘課程，還有四小時的纜車票，一個人65元，要先填表格，繳費，然後選裝備，著裝，才再上課。

當孩子們在滑雪，我們夫妻檔就到Barrie 找地方吃午餐，很幸運在舊Barrie 主要的商店街Dunlop Street 上面逛逛時，看到一家專賣Pita (http://en.wikipedia.org/wiki/Pita)，資料上說這是一種地中海的平民食品，起源非洲，到中東，甚至阿富汗都有，以希臘的比較有名，我們吃的這一家以埃及為裝飾主題，一個Pita 加上飲料才5元左右，好吃又實惠。

孩子們四個鐘頭的時間很快就到了，我們也在街上與附近的Mall逛的差不多了，最後會合回家，結束這一日遊。

回到家讀新聞知道台灣總統如預期的由馬英九當選，勝過民進黨候選人220萬票，結束民進黨八年執政，報紙評論民眾因為求治心切，才賦予國民黨完全執政，期待扭轉不利的經濟局面。希望天佑台灣，民眾能生活更好。

多倫多算是加拿大安全的大都市

這是我在報紙上看到的，想不到多倫多算是加拿大安全的大都市，危險性還只排名在26名，詳細的表如下，報導在Toronto Star：

2006 Overall (犯罪率:排名越前面越不好)

台灣就要總統大選了

台灣就要總統大選了，我這種已經是加拿大公民的人，還適合評論台灣的政治嗎？曾經擁有美國永久居民身分都已經造成軒然大波，更何況已經宣誓效忠加拿大的我，對台灣政治，我大概只剩下局外人的冷靜又不切題的看法吧！

加拿大人對政治普遍冷淡，感覺不到由誰當家的切身關係，更沒有台灣那種統獨，甚至族群對立的激情。最能感動民眾的議題大概就是全民醫療與阿富汗的聯合國軍事支援。相對台灣人在改變歷史與命運，加拿大人卻只是在維繫與改善現況，台灣人參與政治意見的熱情，在這裡只剩下與股價指數相當的關注。雖然這是進步國家普遍現象，身為新進加拿大人，我很難有在台灣時的熱血沸騰，甚至是參與感。

我在這裡碰到的對岸中國人，雖然他們對台灣政治人物嗤之以鼻，聽到台獨思想更是激動，但是卻又非常羨慕台灣的總統大選，甚至比我還了解最近發生的綠卡風波，顯然能自己選總統是他們不敢奢望的，這讓我對台灣的民主經歷十分驕傲，就像台灣的棒球與電腦工業。

離開台灣將近六年，我已經不能掌握台灣的脈動，只能看看網路上那些煽情主觀的台灣新聞，在心裏構築一些對台灣的願景，希望台灣人能誠懇的選擇，也為自己的選擇負責，四年後又可以修正上次的選擇，民主真好，不是嗎？

這簡單的感想，寫給我在台灣會在總統大選之夜聚會的朋友們，他們藍綠都有，仍能笑論成敗，歡聚一堂。

春假多倫多活動

這個週末開始就算春假了，總共孩子們會放一個星期的假，報紙 Toronto Star 上面也介紹了一些春假在多倫多過的點子，便宜且好玩的。大部分都是全家四個人 $20以內的。

第一個是TTC 提供 Family Day Pass 只要 $9 。

Downsview Park 提供一個免費的春假活動 "Spring Thaw" 上面說是互動好玩又有教育意義的活動。有野生物，科學，運動與自然，孩童年紀 6 to 9。March 10-14, 9 a.m. to 4 p.m. 須先註冊 416-952-2222 , downsviewpark.ca, Carl Hall Rd. in North York.

Riverdale Farm : 可參觀或參與一些農場家事，擠羊奶，擠牛奶(每天十點半)，收雞蛋，刷馬等。。 March 10-14, 9 a.m. to 5 p.m., 416-392-6794 , toronto.ca/parks, 201 Winchester St.

Crawford Lake Conservation Area : 這個重建15世紀印地安人Iroquoian 的村莊, 還可以品嘗玉米粉麵包沾楓糖，做工藝等等。March 8-16, 10 a.m. to 4 p.m. maple syrup presentation at 1:30 p.m., $6 per person, children under 4 free, 905-854-0234 , extension 221; conservationhalton.on.ca; Steeles Ave. and Guelph Line.

Playground Paradise : 孩童12歲以下，兩層樓的遊戲室，有螺旋滑梯，swing on the track ride climb the cargo elevator, talk to friends on the talk tube and play in the ball pool with 8,000 balls. March 10, 12 and 14, times vary by age, $2 per hour per child, 416-395-6014 , Flemingdon Park Community Centre, 150 Grenoble Dr.

Toronto Track and Field Centre: York 大學田徑中心，公眾可以直接去，York University centre 有 an indoor sprint track, banked oval track and two weight rooms. March 10-15, call for daily hours, $3 for under 17, $5 for adults, 416-392-2522 , 4700 Keele St.

The Wave Pool 坡浪泳池：多倫多唯一的波浪泳池, 也有個游泳池, or a 還有35米高的水滑梯 March 10-16, call for daily hours, $18 for a group of five, 905-508-9283 , richmondhill.ca, Lois Hancey Aquatic Centre, 5 Hopkins St., Richmond Hill.

Fun at Queen's Park 省議會園區：開放參觀，孩童還有個互動導覽，Scavenger hunts, craft activities and more 會讓 6-12 歲的孩童不會無聊. March 10-14, 10 a.m. to 12:30 p.m., free with registration and adult accompaniment, 416-325-7500 , www.ontla.on.ca, 111 Wellesley St.W., Main Legislative Building.

Ripley's Urban Rail Park 都會滑冰公園：要自備頭盔與裝備。要八歲以上，有為各種技術等級安排活動，Call for daily hours, $9.99 for a day pass to the Skateboard Park and $19.99 for a day pass to the Skateboard and Snowboard Park. ticketbreak.com, 416-461-3625 , extension 244; polsonpier.com, 1 Polson St., Toronto.

Rogers Centre Spring Fling 室內嘉年華：Canada's largest annual indoor carnival, with 21 rides, midway games and an indoor skating rink (bring your own skates). Until March 16, 10 a.m. to 7 p.m., $20 all-day ride ticket, ages 8 and up; $14 all-day child ride ticket, ages 2 to 7; $30 for an all-week photo ride pass. rogerscentre.com, Rogers Centre.

你如果春假會在多倫多，不到更溫暖的地方，不妨考慮這些活動。

新移民買房子：轉租為買

新移民買房子第一個念頭可能是轉租為買，拿省下的房租去付利息，就可以向銀行借錢買房子，例如一個月的房租1400元，一年就是16800，這拿去付貸款利息，以6%計算，就可以借到28萬元，再加上自備款，應該就可以買房子。這種簡單的算法其實並不正確，因為不是省下來的每一元房租都可以用在利息支出，買了房子之後，會多出一些開銷，還要扣除這些費用才能拿去付利息。

買房子之後，你需要自行負擔原本是房東在負責的房產稅，水電瓦斯費，還有維修房子等費用，所以要先扣除。我用下面的條件計算每個月的開銷如下，用公寓 Condo 25 萬，獨立屋 Detached House 房價35萬去計算，如果你要買更好的房子這些費用都要相對提高：

 

Costs of Ownership	Condo	House
Condo Fees	$550
Property Taxes	$200	$250
Gas		$110
Water		$28
Hydro	$70	$70
Repairs & Maintenance	$42	$268
	$862	$726

註：

1. 表列費用之中的維護與修繕費用常為人所疏忽。

2. 買公寓需要付Condo Fees，但是常常已經包含暖氣，水費，與維修費，看起來高，其實與House 相比並不高太多，更何況Condo 常常都有健身房等公共設施可以享用。

3. 其實我發現還少算了產險費，一個月大概50元。

從這個表的計算可見，不論買公寓或是獨立屋，每個月省下的房租還要支出700 到 900元的費用，剩下來的錢才能拿去付貸款利息，能負擔多少貸款則由利率決定。我用6%利率計算，如果以每個月1450元的房租，拿去買公寓 Condo，可以負擔的起將近12萬的貸款，買獨立屋，則可提升到15萬，但是如果原來的房租是1000元，那可負擔的貸款就少很多。

	可負擔房貸
房租	Condo	House
$1,450	$117,667	$152,722
$1,400	$107,667	$142,722
$1,350	$97,667	$132,722
$1,300	$87,667	$122,722
$1,250	$77,667	$112,722
$1,200	$67,667	$102,722
$1,150	$57,667	$92,722
$1,100	$47,667	$82,722
$1,050	$37,667	$72,722
$1,000	$27,667	$62,722

 

我想很清楚的結論是：

1. 省下來的房租所能負擔的貸款並不足以購屋，你還要另外籌措資金。如果利率比較低，例如4%，可負擔貸款就可以提高50%左右，會好很多。這也就是為什麼前幾年很多租房子的人都跑去買房子，因為當時利率水準很低，現在轉租為買的人就少很多，因為房價與利率都漲了。

2. 其實租房子並沒有很不划算，因為買房子，用省下來的租金之外，你還要用到部分自有的資金，這些錢原本是可以生利息或產生投資所得，買房子後等於投資到房地產，既然是投資，你就要考慮投資報酬與風險，例如自己在加拿大是否已經有經濟基礎可以承擔這些財務風險呢?

我想最後的考量是，新移民通常都從台灣帶錢過來，不少人可以直接買房子，不需要考慮轉租為買，但是前面這些計算還是有意義的，因為不買房子就需要租房子，例如一間房子雖然要價50萬元，其實你可以把它的價錢想成35萬，因為扣掉的15萬是你本來要花掉的房租可以去付利息借來的，這就好像有人在幫你還錢給銀行，你可以忽略，剩下的35萬才是你真正投資到這房子的錢，是比50萬少很多，但是否划算還不一定。

因為這35萬的來源有兩部分，它們是銀行貸款與自有資金，各有成本，貸款要收利息，自有資金則有預計利得的機會成本，你的總成本是兩項的總合，收益則是房地產的未來增值，最後當然就看收益是否大於成本。

就算這35萬元之中的20萬來自銀行，15萬是自有資金，如果銀行利率6%，自有資金要產生15%的收益，也就是說一年要有200,000 x 6% + 150,000 x 15% = 34,500 的淨增值，你的投資才算划算，那也就是說，你投資的這個50萬房產一年至少要有7%的增值，是否值得，還要看你投資的標的與地區而定了。

我記得過去五年，加拿大每年超過7%增值的地方都在西岸與平原石油區，有些還是以倍數計算，相對的，多倫多每年只有6.5%左右，雖然少很多，但也是不錯了。