新移民的理財規劃

新移民在加拿大處理財務比在台灣困難，畢竟是在陌生的國度，找工作與升遷又不如台灣，因此更需要完善的財務規劃，確保收支平衡，才不至於匱乏。以下是我的意見，邀請資深移民指正，讓大家受惠。

第一個步驟是分析目前與未來的負擔，編列生活預算，以確保不會透支，例如拿到公民後你是否會撤回台灣，未來孩子是否會升大學，是否買房子，車子，是否常常旅遊，多久後會退休，要買多少的保險等等。這些未來的負擔都要靠儲蓄，若沒有存退休金，孩子的教育基金，就算目前過得去，其實是透支未來需要的錢，避免彈盡援絕，要先弄清楚未來有哪些財務負擔。

新移民的第一個關卡是拿到公民後是否要撤回台灣，有可能會撤回台灣的人，財務規劃更要留下彈性，要遠離長期的財務義務，例如考慮不要買房子，不要買新車，更不要用融資的方式買車，不要存政府的退休基金 RRSP，與子女教育基金 RESP。想當初我們還沒有想清楚會留下來，就因為房租太貴而跑去買房子，還參加 RRSP 還有 RESP，還好因為孩子無法回台灣面對考試升學，最後我們留下來了，否則賣房子要付出佣金與政府稅金，賣車要損失新車折舊，解約lease 要付解約金，把 RRSP 與 RESP 這種長期投資解除可能會有短期投資的損失與手續費，RRSP還會衍生政府稅金，最後撤回台灣之前，先損失一筆錢。

如果你也是要長期生活在加拿大，第一個主要財務負擔就是買房子，買房子要準備自備款，通常是房價的三成，如果你的年收入足夠，加拿大房貸房屋公司 CMHC 還提供高額貸款的信用保險，你有機會只要用房價的5%的自備款。有了自備款再來就是準備房貸，我們當初是先讓銀行根據我們的收入核准我們一個貸款的額度，然後我們才去找房子。銀行通常的核貸標準是根據一般人的還款負擔不超過年收入的三成。

第二個主要財務負擔是準備孩子的教育基金，加拿大的高等教育雖然比美國便宜很多，例如MBA 學費相差超過三倍，但是也是一筆負擔，例如我孩子今年唸大學預計一年要花$15,000，還好政府有提供助學貸款，但視家長的收入而定。另外就是政府補貼的教育基金投資，這最好是從小就開始存教育基金 RESP，才能在17歲的上限，領滿政府的補助款，這個基金的使用必須用在孩子的教育，否則無法提領政府的補貼。

第三個主要財務負擔是退休，加拿大的退休金制度分成三個層次，第一個是每個人都有的 Old Age Security (OAS)，老人年金，只要住滿十年，65歲就可以開始領大約一半的額度，住滿20年以上，才能領足額，且可以在加拿大以外的地區領取。目前足額是每個月244元加幣。第二個層次是 Canadian Pension Plan，加拿大退休基金由薪水中扣，雇主按月貢獻相等金額，目前65歲退休可以領到每個月845元。最後第三個層次是 Regestered Retirement Saving Plan (RRSP), 註冊退休金儲蓄，這是個人自存的退休基金。加拿大政府允許每個人的年所得之中的18%，不得超過法定上限($21000 in 2007)，可以存到這個人帳號中，等到退休時才要課稅，至於帳號內的錢如何投資，沒有什麼限制，全部由個人決定，以目前平均個人薪資42,000元計算，每個月又可以長出約630元。其實光靠這三項的退休來源，你會有基本的生活。

把前面的未來負擔考慮進來，加上目前的生活開銷，你可以很清楚的知道是不是收支平衡，如果透支，那就要刪減開銷，雖然這是最痛苦的部分，但是只有這樣才能整理出一個兼顧未來負擔的預算，然後徹底執行，否則平常消費隨意的刷卡，甚至到最後連卡債都還不了，光累積的利息就會壓死人，新移民在加拿大開創新天地，錢財更是要謹慎小心。

基於新移民的風險承擔能力比較低，我有下面的一些建議：

1. 
   

   除非買房子，否則不要負債，就算買房子，貸款越少越好，想想如果失業，儲蓄可以撐多少個月的貸款還款？

   
   
2. 
   

   若有結餘，先還高利率的欠債，例如卡債，再來還房貸，不要去做有風險的投資，更不要拿去消費。

   
   
3. 
   

   有房貸的時候考慮不要存RRSP，新移民不了解美加的投資環境，不如把錢拿去還房貸，省下來的利息錢是不用課稅的，獲利完全沒有風險，而且沒有用到的RRSP額度可以保留。

   
   
4. 
   

   從台灣帶來的錢若存在定存，不如拿去還房貸。然後向銀行申請一個Credit Line，有緊急需要的時候可以隨時提領。

   
   
5. 
   

   若工作沒有前景與發展，考慮跟政府借錢去唸個學位，連全家的生活費都可以借，在學利息由政府付，畢業後才開始還錢，還有稅務上的好處，可以扣抵可稅所得。

   
   
6. 
   

   你的房子累積下來的淨值就是你退休的保障，還光貸款再存 RRSP。

   
   
7. 
   

   RESP 要儘早存，沒有其他投資可以由政府保證20%的獲利。

   
   

在這裡有一些人專門從事理財規劃的顧問工作，他們的收入來源主要來自介紹你買保險，教育基金，退休基金，證券投資的佣金，他們沒辦法從上面的建議跟你收費，因此你從他們那邊可能聽到不同的建議，也有參考價值，但是要注意立場的利益衝突。