新移民如何建立良好的信用

（圖片取自新華網圖片http://news.xinhuanet.com/focus/2007-09/06/content_6618744.htm）

新移民在加拿大生活需要逐漸建立信用，未來在工作與生活上才方便，否則沒有信用或信用不佳除了會很難借錢，還會影響工作。這裡討論新移民如何建立並維持好的信用。

加拿大與其他先進國家一樣，國民的信用是由民間機構在評等與建立資料庫，經由當事人授權之後就可以向該機構查詢當事人的信用，例如 Equifax 所提供的 Beacon Score，80% 的加拿大人的Beacon Score 都在700到850之間，低於700分的信用評等都屬於風險高的，若分數低於600，借貸時若不致於被拒絕也會付較高的利息或核准較低的額度，找工作或租房子則都可能無法被接受，另如很多美加地區年輕的孩子在大學使用信用卡，縱情消費，爆卡後還不知節制，結果累積了一大筆卡債被催收到窮途末路，雖然最後可能被父母解救，可是信用已經不好了，找工作也會受到影響，這不良信用資料還保存六年，真是帶著汙點進社會。

新移民通常是因為沒有本地的信用資料，除非是從美國移民過來，否則都要重新建立信用，程序就是一般人了解的先去銀行申請支票與存款帳號(兩種都要有)，然後申請信用卡，但是不要只申請一張，而是要有Master 與Visa 卡外加一張有百貨公司或大賣場的信用卡，然後持續使用也按時繳款，這樣就能逐漸建立信用資料。

建立良好的信用評等分數跟你所取得的信用種類、信用年資、使用額度與繳款記錄有很大的關係，它們佔整體信用評估的九成，所以只要有前述的信用卡，從來不拖延繳款，使用的額度不超過核准額度的三成(超過則會被扣分)，未來再加上其他的信用記錄例如房貸或車貸，逐漸累積良好的使用年資，就會有好的信用評等分數，若要有非常好的信用評等，還要擁有房子，有2.5年資以上的穩定工作(專業性的工作最佳)，低的負債比，五年以上的信用記錄等等。

對信用影響最大的除了宣布破產之外就是繳款拖欠被催繳，另外就是卡債，若持續有信用卡的未付餘額，這與高額的其他借款一樣，表示當事人已經開始靠借貸過日，所以會大大影響信用評等。另外若常常洽詢借貸，授權金融機構去查你的信用，過多的查詢也會降低你的分數，所以不要隨便去申請信用卡，或買那種未來才要付款的家電與家具，否則過多的信用帳號也會降低分數。

良好的信用評等分數會幫助你在需要借貸的時候取得優勢，例如較高的額度與較低的利率，取得房東的信賴而租到較好的公寓，取得雇主的信賴而得到工作，好的信用帶來長遠的好處，更要好好維持。